戏剧

割肉同享信联是否是能换来意想中的全盛时期

2019-11-09 09:14:05来源:励志吧0次阅读

近年来,随着现金贷、消费金融大爆发,过度借贷、重复授信、过高息费、个人信息保护不足等问题严峻。在各个平台信息割裂的情况下,借款人“多头借债”拆东墙补西墙的“共债”风险已愈发严重,讹诈风险防不胜防。

机构如何把控风险,监管如何监测风险,都需要完整、实时、同享的数据,这一切都让呼之欲出的“信联”负有更重的使命感。

个人征信牌照难产,“信联”出世

2014 年,央行发布《征信机构管理办法》,放开了对个人征信机构设立的准入。2015年1月,央行曾让 8 家市场机构做好个人征信业务的准备工作,不过之后由于央行不满意这些机构在准备期的表现,加上担心单一股东背景的征信机构可能对消费者权益做出不利的影响,个人征信牌照迟迟未能下发。在个人征信牌照下发遇阻、几近难产之际,互金协会与8家机构于2017年11月24日正式宣布发起设立个人征信机构,即“信联”。

据悉,“信联”最主要的服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构,它们也是信誉信息的主要提供者,另外还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相干部门、个人信息主体、从事征信和反讹诈服务的第三方符合资质要求的机构等。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,市场对多元化的征信机构有着强烈的需求,与央行个人征信系统相比,“信联”在数据源和数据结构上会有比较明显的差异,在人群覆盖上可以更多元化,能够很好地填补市场空白。

另有分析人士表示,“信联”将有利于对当前\现金贷\引发乱象的整理和规范,打击\多头借贷\等乱象。

“信联”的困局与破局

据央行征信管理局局长万存春介绍,央行初步的思路是,个人征信机构依照业务范围分类监管,持牌金融机构的信息由央行征信中心采集,新成立的综合类个人征信机构,收集持牌金融机构之外,特别是互联网领域的个人信用信息,两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。简单理解就是,多方搜集、中央汇总的机制。

但是,“信联”的愿景虽然美好,但是想要改变长久以来数据割裂、个人征信机构各自为伍的现状,可谓窘境重重。

“信联”希望搭建一个数据平台,将各方有益数据实现资源共享。首当其冲的就是参与发起“信联”的8家征信机构,包括芝麻信誉、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信。同时要纳入更多如网贷平台、消费金融公司、小贷公司等的数据资源,实现真正意义上的同享。

但同享过程中,各方机构所提供的数据都是各自的利益核心所在,如何保证数据的有效性、真实性,避免数据的太高重复率都是实际落地过程中需要解决的难题。

同时,如何制定数据的共享标准,如何保护消费者权益及个人信息安全,也都是“信联”建立进程中需要解决的问题。

想要实现数据同享,首先要在机制上进行充分鼓励。鼓励参与机构开放数据资源,使其获得数据开放的公道回报和权益,重塑征信平台的身份与目标。

在信息使用方面,“信联”作为提供方应充分规定数据的用处。用户的信用信息只能用于与信誉交易有关的、判断消费者是否有资历获得信贷的、(个人及家庭)保险承做、雇佣或其他法律许可的目的。

在个人信息保护问题上, “信联”必须承担个人信息保护的主要责任,将个人信息保护贯穿于日常运营的各个方面,采取必要的安全防范措施保护个人信息,防止数据丢失或未经授权的访问、烧毁、使用、修改或泄漏,并承当相应的责任,充分打破“信联”作为个人征信数据提供商所带来的消费者权益变现与个人隐私保护之间的矛盾。

从功能上来讲,个人征信机构是一个相对公平的第三方机构。但如果这个机构同时从事贷款业务,那末想要实现用户数据同享明显有失公平,也成为明显的利益冲突点。然而,目前“信联”的场内参与者仍然有既做运动员又做裁判员的角色存在。

从“信联”的股东构成来看,由互金协会牵头占据36%的大头,其余8家个人征信机构各占8%,这种由协会牵头,联合民间机构的方式或许会极大保障其第三方的独立性。但“信联”仍需建立一套完善的束缚机制,以保障参与者能够公平地实现资源共享、共用。

“信联”能否取得个人征信牌照?

2013年,央行出台《征信业管理条例》,明确了我国个人征信实行牌照制,申请个人征信牌照的机构必须是符合一定条件的公司。根据央行副行长陈雨露和征信管理局局长万存知的表态,“独立第三方”仿佛已然成为我国征信市场准入的一个条件,8家机构目前还没有拿牌、央行“另起炉灶”成立“信联”都与此相干。那么如今的“信联”够格吗?

“信联”其实不具有对互金机构的“管辖权”,互联网金融协会只是行业自律协会,要求会员上报客户信用数据可能已经足够困难,又如何将触角延展至互金协会会员以外的非持牌机构?目前并未听闻互金协会将大规模扩充非持牌机构会员的消息。

12月14日晚,中国互金协会召开了股东大会和董事会,现任汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启将出任“信联”董事长,并暂时兼任总裁。目前,“信联”还没有正式注册,领衔者已肯定,显示这一个人信誉信息平台的准备工作正在稳步向前推动,但一名业内人士评价道:“这个位置不好做。”一定程度上影射了“信联”的落地其实不容易。

8家机构之一的消息人士也称:“信联的成立显然要比网联难的多!”。未来,个人征信市场的竞争依然剧烈,是良性发展还是恶性竞争?“信联”如何在剧烈的市场环境中立于不败之地?都是未知数。

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